הגיע הזמן לרכוש או לחדש ביטוח רכב. השאלה האם לבטח את הרכב בביטוח מקיף (יקר יותר) או להסתפק בביטוח צד שלישי ולחסוך בעלויות, מעסיקה רבים בנקודת קבלת ההחלטה. אז איך בעצם לקבל החלטה שבה אנו מבינים את ההשלכות ? נתחיל עם הנתונים היבשים:
1. כמה עולה לנו ביטוח מקיף וכמה צד ג' ומה ההפרש ביניהם.
2. מה מחיר השוק של הרכב.
3. מה הסטטוס של הרכב והאם בכוונתנו להמשיך להחזיקו או רכב פרטי אחר בעתיד.
כן כן, שווי שוק ולא שווי רכב על פי מחירון לוי יצחק. מדוע ? למרות שחברת הביטוח תשלם בעת תביעה על פי מחירון לוי יצחק, אותנו כמבוטחים מעניין כמה נפסיד אם חלילה לא נבטח בביטוח מקיף ונצטרך לרכוש רכב חדש מאותו סוג. או כמה היה שווה הרכב במצבו כתקין אילו לא היה ניזוק.
כך שבפועל ששווי השוק של הרכב גבוה יותר, כך יש לנו עניין גדול יותר ברכישת ביטוח מקיף ומניעת אבדן השווי של הרכב.
כדאי לציין עניין שחברות הביטוח מעדיפות להמנע ממנו וכדאי לדעת אותו:
ככל שהרכב שווה פחות, כך הסיכוי לתביעת טוטאלוס גבוה. זאת מכיוון שהגדרת טוטאלוס מתייחסת לעלות התיקון ביחס לשווי הרכב. מכאן, שככל שהרכב שווה פחות, כך עלות התיקון באחוזים גבוה יותר לעומת רכב יקר. חברות הביטוח מבינות ויודעות להעריך את הסיכון הזה היטב ולכן לא פעם מבוטחים רבים שואלים את עצמם ואת הסוכן: "מדוע הרכב שלי שווה פחות ומחיר הביטוח מתייקר ?". הסיבה שהוזכרה כאן היא הסיבה האמיתית – עליית הסיכון בטוטאלוס.
1. כמה עולה לנו ביטוח מקיף וכמה צד ג' ומה ההפרש ביניהם.
2. מה מחיר השוק של הרכב.
3. מה הסטטוס של הרכב והאם בכוונתנו להמשיך להחזיקו או רכב פרטי אחר בעתיד.
ההפרש במחירים בין ביטוח מקיף לביטוח צד ג לרכב
ביטוח מקיף כולל כיסויים שאינם קיימים בביטוח צד שלישי ולכן עלותו גבוהה יותר, כיסויים כגון: אבדן מוחלט (טוטאלוס), גניבה והכיסוי השכיח והנתבע ביותר: כיסוי נזק עצמי (נזק חלקי – כזה שתוקן במוסך ולאחר מכן הרכב חזר לכביש).
ככל וההפרש בין מחיר ביטוח מקיף לביטוח צד ג' גבוה יותר כך פוחתת הכדאיות לביטוח מקיף, אולם יש לשים לב לשווי הרכב, כמובן שהעלות לביטוח מקיף לרכב חדש ויוקרתי תהיה גבוהה יותר לעומת רכב ישן וזול. לעומת זאת, כשרוכשים ביטוח צד ג אין הבדל בין עלות ביטוח צד ג' בין רכב יקר או זול. שכן הרכב איננו מבוטח, אלא הסיכון בנזק לצד שלישי בלבד (שזהותו איננה ניתנת להערכה ביום עשיית הביטוח ולכן מתומחר סטטיסטית)..
ככל וההפרש בין מחיר ביטוח מקיף לביטוח צד ג' גבוה יותר כך פוחתת הכדאיות לביטוח מקיף, אולם יש לשים לב לשווי הרכב, כמובן שהעלות לביטוח מקיף לרכב חדש ויוקרתי תהיה גבוהה יותר לעומת רכב ישן וזול. לעומת זאת, כשרוכשים ביטוח צד ג אין הבדל בין עלות ביטוח צד ג' בין רכב יקר או זול. שכן הרכב איננו מבוטח, אלא הסיכון בנזק לצד שלישי בלבד (שזהותו איננה ניתנת להערכה ביום עשיית הביטוח ולכן מתומחר סטטיסטית)..
מה מחיר השוק של הרכב המועמד לביטוח
כן כן, שווי שוק ולא שווי רכב על פי מחירון לוי יצחק. מדוע ? למרות שחברת הביטוח תשלם בעת תביעה על פי מחירון לוי יצחק, אותנו כמבוטחים מעניין כמה נפסיד אם חלילה לא נבטח בביטוח מקיף ונצטרך לרכוש רכב חדש מאותו סוג. או כמה היה שווה הרכב במצבו כתקין אילו לא היה ניזוק.
כך שבפועל ששווי השוק של הרכב גבוה יותר, כך יש לנו עניין גדול יותר ברכישת ביטוח מקיף ומניעת אבדן השווי של הרכב.
כדאי לציין עניין שחברות הביטוח מעדיפות להמנע ממנו וכדאי לדעת אותו:
ככל שהרכב שווה פחות, כך הסיכוי לתביעת טוטאלוס גבוה. זאת מכיוון שהגדרת טוטאלוס מתייחסת לעלות התיקון ביחס לשווי הרכב. מכאן, שככל שהרכב שווה פחות, כך עלות התיקון באחוזים גבוה יותר לעומת רכב יקר. חברות הביטוח מבינות ויודעות להעריך את הסיכון הזה היטב ולכן לא פעם מבוטחים רבים שואלים את עצמם ואת הסוכן: "מדוע הרכב שלי שווה פחות ומחיר הביטוח מתייקר ?". הסיבה שהוזכרה כאן היא הסיבה האמיתית – עליית הסיכון בטוטאלוס.
הכוונות להמשך חיי הביטוח ורציפות ביטוחית.
מבוטח שרכש ביטוח מקיף במשך שנים רבות ומגיע למועד החידוש עם ספק אם להמשיך לבטח את הרכב בביטוח מקיף כדאי שישים לב לשתי השאלות הללו:
1. האם יש בכוונתך לרכוש רכב חדש בקרוב ? אם התשובה היא "כן", אזי כדאי ככל הנראה להמשיך לחדש את הביטוח המקיף ברצף ביטוחי כדי ליהנות מהנחת היעדר התביעות לרכב החדש, לא מעט חברות ביטוח מחשיבות הנחת היעדר תביעות גבוהה יותר לעבר ביטוחי של ביטוח מקיף.
2. האם הרכב מועמד למכירה ? אם התשובה גם כאן הינה "כן" אזי ככל הנראה כדאי להמשיך לבטח בביטוח מקיף, מכיוון שאם הרכב ימכר בעוד חודש או חודשיים אז ממילא לא יהיה על המבוטח לשאת בכל ההוצאה הכספית של מחיר הביטוח המקיף, לעומת זאת, נזק טוטאלי או גניבה תאבד ללקוח באופן מעשי סכום אותו היה אמור לפגוש ממש בקרוב, בין אם בעת מכירת הרכב כפרטי או כעסקת ליסינג המוזילה את עלות רכישת הרכב החדש.
1. האם יש בכוונתך לרכוש רכב חדש בקרוב ? אם התשובה היא "כן", אזי כדאי ככל הנראה להמשיך לחדש את הביטוח המקיף ברצף ביטוחי כדי ליהנות מהנחת היעדר התביעות לרכב החדש, לא מעט חברות ביטוח מחשיבות הנחת היעדר תביעות גבוהה יותר לעבר ביטוחי של ביטוח מקיף.
2. האם הרכב מועמד למכירה ? אם התשובה גם כאן הינה "כן" אזי ככל הנראה כדאי להמשיך לבטח בביטוח מקיף, מכיוון שאם הרכב ימכר בעוד חודש או חודשיים אז ממילא לא יהיה על המבוטח לשאת בכל ההוצאה הכספית של מחיר הביטוח המקיף, לעומת זאת, נזק טוטאלי או גניבה תאבד ללקוח באופן מעשי סכום אותו היה אמור לפגוש ממש בקרוב, בין אם בעת מכירת הרכב כפרטי או כעסקת ליסינג המוזילה את עלות רכישת הרכב החדש.
לסיכום, אין כלל אחיד לכולם
כך או כך, חשוב לזכור שההבדל בקבלת החלטות משתנה גם בין אופיים של בני האדם. יש מי שמעדיפים "לישון בשקט" ויש את אלו שמעדיפים את "הכסף בכיס" לאורך זמן ורק במקרה הצורך לכסות נזקים באופן עצמי. מה שחשוב הוא שההחלטה תיעשה בצורה מושכלת.
מי שרוכש ביטוח מקיף ולא תובע את הפוליסה וכביכול "משלם סתם", לא אמור לחוש אכזבה בכך שהביטוח לא מנוצל מכיוון שרכש את הביטוח בעיקר לשקט נפשי וכדאי שיהיה שמח על כך שלא חווה תאונה או נזק. גם למי שרכש ביטוח צד ג' ונקלע לתאונה או אירוע שהיה מכוסה בביטוח מקיף אל לו להיות מאוכזב במצב כזה מכיוון שזהו חלק מניהול הסיכונים האישי, ייתכן ולאורך זמן חסך אלפי שקלים עקב אי רכישת ביטוח מקיף.
בכל מקרה אנו ממליצים בכל מצב לרכוש לפחות ביטוח צד ג' לרכב ולא לוותר עליו.
כך או כך, חשוב לזכור שההבדל בקבלת החלטות משתנה גם בין אופיים של בני האדם. יש מי שמעדיפים "לישון בשקט" ויש את אלו שמעדיפים את "הכסף בכיס" לאורך זמן ורק במקרה הצורך לכסות נזקים באופן עצמי. מה שחשוב הוא שההחלטה תיעשה בצורה מושכלת.
מי שרוכש ביטוח מקיף ולא תובע את הפוליסה וכביכול "משלם סתם", לא אמור לחוש אכזבה בכך שהביטוח לא מנוצל מכיוון שרכש את הביטוח בעיקר לשקט נפשי וכדאי שיהיה שמח על כך שלא חווה תאונה או נזק. גם למי שרכש ביטוח צד ג' ונקלע לתאונה או אירוע שהיה מכוסה בביטוח מקיף אל לו להיות מאוכזב במצב כזה מכיוון שזהו חלק מניהול הסיכונים האישי, ייתכן ולאורך זמן חסך אלפי שקלים עקב אי רכישת ביטוח מקיף.
בכל מקרה אנו ממליצים בכל מצב לרכוש לפחות ביטוח צד ג' לרכב ולא לוותר עליו.
להצעת מחיר מנציג
