הרגשנו שאנחנו חייבים לכתוב את המאמר הבא, מכיוון שהוא יכול לחסוך לכם הרבה כסף בעתיד.
המאמר מיועד בעיקר למחזיקי פוליסת ביטוח צד ג', שמתלבטים האם לחדש את הפוליסה לשנה נוספת או לחסוך את הפרמיה (עלות הביטוח השנתית) ולהסתכן בנסיעה ללא ביטוח.
אז התשובה הברורה והרשמית היא כמובן נכונה ואומרת ש:
כל עוד הרכב נמצא בחזקתך (בבעלותך) חובה לרכוש ביטוח חובה. ומומלץ לרכוש / לחדש צד ג' כדי להימנע מחוק מרפי ולא לפתוח פתח לצרות.
זאת התשובה האופיינית שתקבלו מכל סוכן ביטוח מקצועי ובצדק. זאת גם דעתנו בנושא.
ובלי קשר… יש גם עניין כלכלי נטו:
לא פעם אנו יוצרים קשר עם לקוחות לתזכורת חידוש ביטוח צד ג' ואנו שומעים תשובות שמביעות התלבטות האם לחדש את הפוליסה כגון:
"הרכב עומד למכירה ואין לי טעם לחדש."
"אני נוסע ברכב הזה פעם ב… וגם כשזה קורה זאת נסיעה קצרה"
"החלטתי שאני לא רוצה להשקיע ברכב הזה יותר"
"השנה אני מעדיף לחסוך ולרכוש רק ביטוח חובה"
חברים, הכול בסדר ומובן, אך גם כשרוצים לחסוך כדאי להבין מה חוסכים:
רוב מחזיקי רכב שמבוטח בביטוח צד ג' ככל הנראה ישדרגו בקרוב לרכב חדש.
רוב רוכשי רכב חדש רוכשים בדר"כ ביטוח מקיף (למרות שכל הנאמר פה נכון גם לגבי צד ג' חדש).
ואם הרכב החדש נרכש במימון (הלוואה) אז גם יחויבו לערוך ביטוח מקיף במסגרת תנאי הסכם המימון.
לרובנו כבר יש ניסיון ואנו יודעים שכשרוכשים ביטוח מקיף אז הפרמטר המשפיע ביותר על המחיר הוא העבר הביטוחי שלנו. חברות ביטוח רכב בודקות את העבר הביטוחי בזכוכית מגדלת ומוודאות שקיים רצף ביטוחי… כלומר:
לקוח עם עבר ביטוחי כזה על הרכב הישן:
| עבר ביטוחי "נקי" וברצף ביטוחי | |
| שנה אחרונה – היה ביטוח צד ג' שנה מלאה ברצף. | |
| שנה שניה – היה ביטוח צד ג' שנה מלאה ברצף. | |
| שנה שלישית – היה ביטוח צד ג' שנה מלאה ברצף. | |
ישלם משמעותית!!! פחות מלקוח עם עבר ביטוחי כזה לדוגמה:
| עבר ביטוחי עם חוסר | |
| שנה אחרונה – לא היה ביטוח או היה ביטוח רק חלק מהשנה.*** | |
| שנה שניה – היה ביטוח צד ג' שנה מלאה ברצף. | |
| שנה שלישית – היה ביטוח צד ג' שנה מלאה ברצף. | |
השנה המסומנת ב*** חסכה לאותו לקוח כמה מאות ₪ בודדים, אך ברכישת ביטוח מקיף / צד ג עתידית היא עלולה לעלות לו כמה אלפי שקלים!!! מכיוון שהעבר הביטוחי נפגע לשלוש שנים הבאות, מכיוון שאחרי שנה שבה רכש ביטוח מקיף העבר הביטוחי שלו יראה כך:
| לאחר שנה החוסר נשאר… | |
| שנה אחרונה – היה ביטוח מקיף שנה מלאה ברצף. | |
| שנה שניה – לא היה ביטוח או היה ביטוח רק חלק מהשנה. (החוסר ירד לאמצע) | |
| שנה שלישית – היה ביטוח צד ג' שנה מלאה ברצף. | |
אחרי שנתיים עם ביטוח מקיף ברצף, עדיין יהיה חוסר והשנה ה"בעייתית" תרד לשורה השלישית.
אם נכניס דוגמה מספרית ממוצעת זה אמור להראות כך:
ביטוח צד ג' ממוצע עולה פחות או יותר 1,600 ₪ (ככל שהמחיר נמוך יותר כך מתחזקת הטענה שהחיסכון באי חידוש קטן יותר).
נניח שבדוגמה שלנו ביטוח צד ג' לא חודש למשך 4 חודשים, החיסכון בעלות ביטוח צד ג הינו כ 530 ₪ בלבד.
עלות ביטוח מקיף ממוצע הינו כ 3,500 ₪ , נניח שעלות ממוצעת ללקוח עם רצף ביטוחי מלא הינה נמוכה יותר כ 2,500 ₪, כלומר הפרש של 1,000 ₪ לשנה הראשונה, גם אם ההפרש יהיה רק 500 ₪ לשנה כפול 3 זה 1,500 ₪ אזי כבר ה"חיסכון" על סך 530 ₪ באי חידוש צד ג' כבר הפך לאי חסכון של 970 ₪.
ככל ומדובר בנהגים צעירים או שנרכש רכב יקר המועמד לביטוח מקיף אז הפערים עלולים לגדול…
למען הסר ספק, רכב שמבוטח בביטוח צד ג' בפוליסה לשנה מלאה ובוטל לאחר מכירת רכב כעבור חודש (לדוגמה), יזוכה על ידי חברת הביטוח על יתרת התקופה (11 חודשים) באופן יחסי לתקופה שנותרה. כלומר, גם אם לדוגמה יש מחשבה למכור את הרכב, פוליסת ביטוח רכב איננה "חתונה" לשנה מלאה, אפשר להיפרד במהלך השנה ולקבל החזרים.
לסיכום:
- מאוד חשוב בלי קשר לפן הכלכלי – לחדש ביטוח צד ג' ברצף ביטוחי כדי להגן עליך מפני תביעות נזקי צד שלישי.
- גם אם יש מחשבות לחסוך את עלות הצד ג' – החיסכון הזה הוא רגעי ויכול לעלות ביוקר ברכישות ביטוח עתידיות ללא הוכחת רצף ביטוחי כפי שהובא בדוגמאות.
ד.א המאמר פונה למחדשי ביטוח צד ג' מכיוון שעל פי הניסיון שלנו בעלי ביטוח מקיף כן מחדשים ביטוח ברצף ביטוחי, אך המאמר נכון באותה מידה למחדשי ביטוח מקיף .
